2026年，中国人民银行宣布数字人民币（e-CNY）用户突破10亿。这个数字让数字人民币成为全球用户量最大的央行数字货币（CBDC）。但如果你在大街上随便问一个人：「你上次用数字人民币付款是什么时候？」大多数人的回答是：「记不清了」或者「从来没在真实场景中用过」。

数字人民币的「用户数」和「使用率」之间，存在一个巨大的鸿沟。

10亿用户是怎么来的

数字人民币的10亿用户，大部分是「被动」开通的。2024-2026年，中国各大银行在推广数字人民币时，采取了「批量开通」的策略——在用户不知情或半知情的情况下，帮用户开通了数字人民币钱包。很多用户在查看自己的银行App时，才发现「我什么时候有了一个数字人民币钱包？」

更关键的是，各地政府为了推广数字人民币，发放了大量的「数字人民币消费券」——用户必须开通数字人民币钱包才能领取消费券。这导致了大量用户「为了领券而开通」，领完券用完后，钱包就再也没有被使用过。

数字人民币的10亿用户中，月活跃用户（MAU）据估计只有约2-3亿，而日常活跃用户（DAU）可能只有几千万。 作为对比，微信支付的月活跃用户超过12亿，支付宝的月活跃用户超过10亿。

为什么人们不用数字人民币

数字人民币的「使用率低」不是因为「技术不好」，而是因为「没有差异化价值」。

和微信支付/支付宝比，数字人民币没有优势。 微信支付和支付宝已经覆盖了几乎所有的支付场景——从菜市场到商场，从线上到线下，从个人转账到企业收款。数字人民币的支付体验和微信支付/支付宝几乎一样——扫码支付、NFC支付、在线支付。用户没有「切换」的动力。

和现金比，数字人民币也没有优势。 数字人民币的定位是「数字现金」（M0的数字化），但「数字现金」的支付体验和「电子支付」（微信支付/支付宝）没有区别。用户感受不到「数字现金」和「电子支付」的差异。

数字人民币的「价值主张」没有被用户感知到。 数字人民币的官方宣传强调「安全性」「隐私保护」「离线支付」「可控匿名」等特性，但普通用户对这些特性「无感」——他们不知道微信支付和支付宝在安全和隐私方面有什么问题，他们也不觉得「离线支付」是一个刚需（因为现在的网络覆盖已经足够好了）。

数字人民币的「突破口」在哪里

2026年，数字人民币正在寻找「突破口」。

突破口一：跨境支付。 数字人民币在跨境支付方面有「监管优势」——它是央行发行的法定货币，跨境支付不需要经过SWIFT系统。2026年，数字人民币和香港的「数字港币」、新加坡的「数字新元」、阿联酋的「数字迪拉姆」进行了跨境支付试点。如果数字人民币能在跨境支付领域建立「网络效应」，这可能成为它的「杀手级应用」。

突破口二：智能合约支付。 数字人民币支持「可编程支付」（智能合约），可以实现「条件支付」——比如「只有这笔钱被用于购买食品，才能被使用」。这在政府补贴、企业报销、供应链金融等场景中有巨大价值。微信支付和支付宝的「电子支付」不支持这种「可编程性」。

突破口三：强制使用场景。 一些地方政府在探索「强制使用」数字人民币——比如公务员工资用数字人民币发放，政府采购用数字人民币支付。这些「强制」场景可以为数字人民币提供「基础活跃度」。

数字人民币的「普及」不是「技术问题」，而是「价值问题」。 只有当数字人民币能够提供「微信支付和支付宝无法提供」的价值时，用户才会「主动」使用它。